Prêt personnel
Le prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit à la consommation non destiné à une dépense spécifique, contrairement au crédit affecté. Ses avantages sont la rapidité, la flexibilité, sa simplicité et l’attractivité du taux. Il peut être couvert par une assurance emprunteur facultative.
Le prêt personnel : le crédit adapté à vos projets
Le prêt personnel est un type de crédit à la consommation dont le principal avantage est la liberté, car ce dernier est totalement libre dans l’utilisation de la somme d’argent qui lui est octroyée. Il est limité à 75 000 euros remboursables sur une durée comprise entre 12 mois et 60 mois, et jusqu’à 84 mois au maximum.
Différence entre prêt personnel affecté et prêt personnel non affecté
Dès la phase de la négociation, le crédit affecté est destiné à l’acquisition d’un bien ou d’un service bien précis. D’ailleurs, parmi les documents à fournir à l’établissement prêteur figure le justificatif de l’achat (un devis, un bon de commande, une facture). Si les fonds sont accordés, ils ne peuvent servir à aucun autre projet. Cette formule présente deux principaux avantages :
- un taux d’intérêt plus attractif : la banque sait où va son argent, ce qui la rassure ;
- la sécurité pour le client : les contrats de vente et de prêt sont indissociables. Si le crédit est refusé, la vente est automatiquement annulée. De même, la non-livraison du produit ou la non-exécution de la prestation entraîne la résiliation du prêt.
À l’inverse, le prêt personnel non affecté s’utilise librement par son souscripteur. Il n’a pas de comptes à rendre à la banque avant ou après la signature du contrat. Le capital emprunté peut donc financer un achat unique, ou plusieurs. Cette solution est plus flexible et le processus est nettement plus simple. Cependant, l’emprunteur doit payer ses mensualités, même s’il a renoncé à l’achat initialement prévu.
Les avantages du prêt personnel
- La simplicité et la rapidité
Contrairement à un prêt immobilier par exemple, la procédure de souscription d’un prêt personnel est allégée. Le dossier est facile à constituer, sans avoir à fournir de preuves d’utilisation du capital emprunté puisqu’il n’est affecté à aucun projet en particulier. L’organisme prêteur vérifiera simplement la solvabilité et la capacité de remboursement du demandeur. La somme demandée est mise à disposition en quelques jours sur le compte de l’emprunteur.
- La flexibilité
Le prêt personnel n’étant pas réservé à une dépense spécifique, il peut servir à toutes sortes de besoins :
- Travaux dans le logement : agrandissement, aménagement, décoration…,
- Acquisition d’un véhicule ou d’une moto, d’équipements high-tech, de meubles…
- Voyage,
- Financement des études des enfants,
- Événements importants : mariage, naissance, déménagement…,
- Réponse à un problème de trésorerie ponctuel (impôts, divorce, soins).
Les informations obligatoires pour l’emprunteur du prêt personnel
Afin de renforcer la protection des emprunteurs, la loi Lagarde de 2010 rend obligatoires certaines informations dans les contrats de crédits à la consommation, incluant les prêts personnels. L’objectif est de permettre aux emprunteurs de vérifier que les conditions qui lui sont proposées sont adaptées à leurs besoins et à capacités financières, et qu’ils s’engagent en connaissance de cause.
En premier lieu, toute publicité portant sur un tel financement doit indiquer clairement ses caractéristiques et les conséquences de sa souscription. La mention suivante est incontournable : « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager ». En aucun cas elle ne doit faire penser aux particuliers qu’un crédit peut avoir un impact positif sur leur situation financière.
Enfin, plusieurs éléments de l’offre que le prêteur a interdiction de modifier en cours de contrat doivent apparaître dans un encadré distinct :
- La raison sociale et les coordonnées de l’organisme prêteur ;
- Le type de crédit (prêt affecté, prêt personnel, crédit renouvelable…) ;
- S’il s’agit d’un crédit affecté, le bien ou le service auquel il se destine avec ses caractéristiques et son prix au comptant ;
- Le montant demandé ;
- La durée de remboursement ;
- Le montant et la fréquence de paiement des échéances de remboursement (un calendrier détaillé est fourni) ;
- Les modalités de mise à disposition des fonds ;
- Le taux nominal utilisé pour calculer les intérêts ;
- Le taux annuel effectif global (TAEG) qui comprend tous les coûts liés à l’exécution du contrat l’octroi du prêt, sauf dans le cas d’une location avec option d’achat ;
- Le montant total dû par l’emprunteur ;
- Les garanties et assurances exigées, si applicables ;
- Les frais de notaire ;
- Les indemnités dues en cas de retard de paiement ou de remboursement anticipé ;
- La durée de validité de l’offre ;
- La mention d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de la date de conclusion du contrat. À l’expiration de ce délai, si l’emprunteur ne change pas d’avis, les fonds sont versés en une seule fois et en intégralité sur son compte. L’offre préalable de prêt a alors valeur de contrat définitif.
- Les publicités pour un prêt personnel doivent inclure un exemple représentatif et chiffré.
Quid de l’assurance prêt personnel
L’assurance n’est pas obligatoire pour le prêt personnel. Néanmoins, sa souscription est fortement recommandée afin de protéger la banque, mais aussi le client et ses proches en cas de décès, de maladie, d’accident, d’invalidité ou de perte d’emploi. En effet, l’assureur prend les remboursements encore dus en charge, évitant des difficultés financières au ménage.
De plus, la souscription d’une garantie facultative pèse dans la décision de l’établissement financier d’accepter ou non la demande de prêt. Certains établissements l’imposent d’ailleurs comme condition d’octroi du crédit, mais doivent le préciser explicitement dans leurs publicités.
L’emprunteur est libre d’adhérer à la couverture proposée par l’organisme prêteur, ou se tourner vers une compagnie indépendante. Faire jouer la concurrence est très important, car la cotisation d’assurance s’ajoute à la mensualité et alourdir le coût global du projet.
Questions fréquentes sur le prêt personnel
Comment obtenir un prêt personnel facilement ?
Les enseignes traditionnelles et en ligne proposent des prêts personnels. Il suffit de remplir une demande sur leur site internet ou via un comparateur. Les documents justificatifs peuvent également être envoyés par la voie dématérialisée et la réponse est reçue sous 48 à 72 heures après vérification de la solvabilité de l’emprunteur auprès de la Banque de France et sa capacité de remboursement. Si les termes du contrat conviennent à l’emprunteur, ce dernier reçoit une offre préalable de crédit qu’il signe pour l’accepter en signant simplement la proposition. Les fonds sont débloqués après expiration du délai de rétractation de 14 jours à partir de la date de signature du contrat.
Quels papiers pour souscrire un prêt personnel ?
En fonction de la nature du projet et du profil de l’emprunteur, les documents suivants sont susceptibles d’être réclamés :
- une pièce d’identité (passeport ou carte d’identité) ;
- un justificatif de domicile de moins de trois mois (facture d’électricité ou de téléphone fixe) ou une déclaration sur l’honneur de l’hébergeant à titre gratuit ;
- un relevé d’identité bancaire ;
- les trois derniers bulletins de paie pour les salariés ;
- le dernier avis d’imposition pour les retraités et les travailleurs non-salariés ;
- le justificatif d’achat pour un crédit affecté (devis, bon de commande, facture)
- les tableaux d’amortissement des éventuels emprunts en cours.
Comment rembourser un prêt personnel ?
L’article L311-29 du Code de la consommation stipule que l’emprunteur a le droit de demander à rembourser son crédit par anticipation partiellement ou en totalité. Toutefois, l’article D311-10 permet au prêteur de refuser une telle requête si le paiement prévu est inférieur au montant minimal défini dans le contrat, qui correspond généralement au triple du montant de la prochaine mensualité à échoir.
Il est conseillé d’informer préalablement la banque de son intention de procédé à un remboursement anticipé afin de connaître les modalités à suivre, idéalement un mois avant la date souhaitée. Cette notification doit se faire par courrier recommandé avec accusé de réception.
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