Crédit renouvelable
Résumé sur le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est une réserve d’argent accordée par un organisme financier à un client. Ce dernier peut l’utiliser à tout moment en fonction de ses besoins. Connu auparavant sous l’appellation de « crédit revolving », il s’agit d’un prêt permanent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Ainsi, lorsque la « réserve d’argent » est reconstituée partiellement ou en totalité, le bénéficiaire peut de nouveau l’utiliser.
Crédit renouvelable, la solution pour les petits projets
À la différence des autres prêts à la consommation (crédit affecté et prêt personnel), le crédit renouvelable n’est pas destiné au financement d’un projet personnel. Le bénéficiaire peut utiliser l’argent comme il le souhaite et en particulier, pour des achats de faible valeur. Il doit néanmoins respecter le plafond fixé par l’organisme prêteur.
Les conditions de remboursement sont définies par la banque au moment de la souscription, mais en principe, l’emprunteur ne rembourse que la somme dépensée. Tant que la réserve n’est pas utilisée, aucun intérêt ne s’applique au crédit. En revanche, le taux d’intérêt du crédit renouvelable n’est pas fixe, celui-ci peut en effet évoluer – à la hausse ou à la baisse – selon la fluctuation de l’indice de référence, et en fonction de la somme utilisée.
Généralement, ce type de prêt est associé à une carte de crédit, mais il est également possible de le rattacher au compte du bénéficiaire.
Depuis 2010, en vue de protéger au mieux les consommateurs et les aider à comprendre le fonctionnement du crédit renouvelable, le législateur a prévu un cadre de fonctionnement plus strict (à travers la Loi Lagarde). Par exemple, il n’est plus autorisé d’utiliser une dénomination autre que « crédit renouvelable » afin de ne pas induire en erreur les emprunteurs.
Les spécificités du crédit renouvelable
- Lorsqu’un organisme prêteur soumet une offre de crédit renouvelable à un client, il doit l’informer des conditions de prêt et indiquer clairement le montant et le coût total, le taux d’intérêt, et les primes d’assurance.
- Il est également tenu de vérifier la capacité d’endettement de la personne.
- Le futur emprunteur doit en outre prendre connaissance de l’étendue de ses engagements.
- La durée du contrat est limitée à un an renouvelable. Ceci ne peut être reconduit en cas d’inscription de l’emprunteur au Fichier national des incidents de paiement. Dans le cas contraire, le prêteur devra préciser les conditions du renouvellement du contrat, 3 mois avant son expiration. D’autre part, la solvabilité de l’emprunteur doit être vérifiée tous les 3 ans.
- Le remboursement devra se faire sur une durée raisonnable afin de limiter le coût du crédit. Ainsi, la mensualité est en principe assez élevée (minimum 15 euros par mois), mais son montant est défini dans le contrat. Celle-ci inclut une partie de la somme dépensée, les intérêts, et éventuellement une prime d’assurance.
- Le délai de remboursement ne doit pas dépasser les 36 mois si le montant de l’emprunt est inférieur ou égal à 3 000 euros. Au-delà de 3 000 euros, ce délai peut aller jusqu’à 60 mois. Cette durée maximale doit être respectée même si les mensualités intègrent des cotisations d’assurance.
- Dans le cas où le crédit renouvelable est associé à une carte de crédit, le prêteur doit offrir au client la possibilité de régler ses dépenses au comptant ou à crédit. Il peut ainsi choisir le paiement au comptant s’il le souhaite, d’autant plus que celle-ci doit figurer avant l’option de paiement au crédit. S’il choisit d’utiliser la réserve d’argent, le prêteur prélèvera les mensualités sur son compte bancaire jusqu’à la reconstitution totale de celle-ci.
- Un autre point important : lorsque le montant du crédit renouvelable est supérieur à 1 000 euros, la banque est tenue de proposer un autre type de prêt à la consommation à l’emprunteur (comme alternative).
Les plus du crédit renouvelable
Le principal atout du crédit renouvelable réside dans sa souplesse. En effet, ce type de prêt permet d’avoir à sa disposition un capital disponible à tout moment et pouvant être utilisé peu importe les besoins financiers (besoin de trésorerie, projets personnels, etc.).
Il est possible d’utiliser la réserve d’argent en une seule fois ou en plusieurs fois. Et en cas de non-utilisation de la ligne de crédit, aucun intérêt n’est appliqué.
D’autre part, la souscription d’un crédit renouvelable ou prêt permanent est une solution efficace pour éviter les découverts bancaires. D’autant plus que les banques ne prélèvent pas de frais de dossier pour ce type de prêt.
L’emprunteur peut rembourser le capital restant dû par anticipation, s’il veut réduire le coût du crédit. Ceci n’entraîne aucune pénalité ni la fin du contrat. Il est également possible de recourir à tout moment à la réserve d’argent en cas d’imprévus ou d’incidents de la vie.
Il faut néanmoins préciser que le crédit renouvelable expose le souscripteur à différents risques de par son fonctionnement. D’ailleurs, ce type de prêt est mis en cause dans un grand nombre de cas de surendettement. Il convient alors de l’utiliser « avec parcimonie »…
Comparez et trouvez votre taux de prêt à la consommation en 2 minutes
Faites votre demande de prêt à la consommation sur notre comparateur !
Simulation de crédit conso facile et rapide !
