Le crédit renouvelable est une réserve d’argent accordée par un organisme financier à un client. Ce dernier peut l’utiliser à tout moment en fonction de ses besoins. Connu auparavant sous l’appellation de « crédit revolving », il s’agit d’un prêt permanent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Ainsi, lorsque la « réserve d’argent » est reconstituée partiellement ou en totalité, le bénéficiaire peut de nouveau l’utiliser.
À la différence des autres prêts à la consommation (crédit affecté et prêt personnel), le crédit renouvelable n’est pas destiné au financement d’un projet personnel. Le bénéficiaire peut utiliser l’argent comme il le souhaite et en particulier, pour des achats de faible valeur. Il doit néanmoins respecter le plafond fixé par l’organisme prêteur.
Les conditions de remboursement sont définies par la banque au moment de la souscription, mais en principe, l’emprunteur ne rembourse que la somme dépensée. Tant que la réserve n’est pas utilisée, aucun intérêt ne s’applique au crédit. En revanche, le taux d’intérêt du crédit renouvelable n’est pas fixe, celui-ci peut en effet évoluer – à la hausse ou à la baisse – selon la fluctuation de l’indice de référence, et en fonction de la somme utilisée.
Généralement, ce type de prêt est associé à une carte de crédit, mais il est également possible de le rattacher au compte du bénéficiaire.
Depuis 2010, en vue de protéger au mieux les consommateurs et les aider à comprendre le fonctionnement du crédit renouvelable, le législateur a prévu un cadre de fonctionnement plus strict (à travers la Loi Lagarde). Par exemple, il n’est plus autorisé d’utiliser une dénomination autre que « crédit renouvelable » afin de ne pas induire en erreur les emprunteurs.
Le principal atout du crédit renouvelable réside dans sa souplesse. En effet, ce type de prêt permet d’avoir à sa disposition un capital disponible à tout moment et pouvant être utilisé peu importe les besoins financiers (besoin de trésorerie, projets personnels, etc.).
Il est possible d’utiliser la réserve d’argent en une seule fois ou en plusieurs fois. Et en cas de non-utilisation de la ligne de crédit, aucun intérêt n’est appliqué.
D’autre part, la souscription d’un crédit renouvelable ou prêt permanent est une solution efficace pour éviter les découverts bancaires. D’autant plus que les banques ne prélèvent pas de frais de dossier pour ce type de prêt.
L’emprunteur peut rembourser le capital restant dû par anticipation, s’il veut réduire le coût du crédit. Ceci n’entraîne aucune pénalité ni la fin du contrat. Il est également possible de recourir à tout moment à la réserve d’argent en cas d’imprévus ou d’incidents de la vie.
Il faut néanmoins préciser que le crédit renouvelable expose le souscripteur à différents risques de par son fonctionnement. D’ailleurs, ce type de prêt est mis en cause dans un grand nombre de cas de surendettement. Il convient alors de l’utiliser « avec parcimonie »…
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