Financement travaux
Résumé sur le financement travaux
Pour éviter de puiser dans son épargne en prévision de travaux dans le logement, donc le coût peut être plus ou moins important, la souscription d’un crédit travaux s’impose. Différentes formules existent auprès des banques, de l’État et de certains organismes comme l’Agence nationale de l’habitat (Anah). Les conditions varient en fonction de la nature du financement, du montant emprunté et de la durée de remboursement. Certains prêts sont en outre cumulables sous conditions.
Qu’est-ce qu’un financement travaux ?
La notion de « prêt travaux » couvre plusieurs types de financements destinés à financer des travaux dans le logement. Plusieurs types de projets peuvent être pris en charge, dans une résidence principale, une résidence secondaire et même dans les parties communes d’une copropriété :
- Agrandissement : aménagement des combles, extension,
- Construction d’un abri extérieur
- Décoration : peinture, pose de papier peint, de carreaux, de revêtements aux sols,
- Rénovation : mise aux normes des sanitaires, remplacement des menuiseries extérieures,
- Amélioration de la performance énergétique : remplacement des fenêtres par du double vitrage, isolation de la toiture, remplacement du dispositif de chauffage ou de production d’eau chaude
- Accessibilité pour les personnes en perte d’autonomie ou handicapées,
- Prix d’un diagnostic thermique ou acoustique
Les avantages du financement travaux
Le crédit travaux est défini de manière précise en fonction du profil du bénéficiaire, de ses besoins et de son budget, qui détermine sa capacité de remboursement.
- Les prêts à la consommation
Avec le prêt à la consommation affecté ou non, sous réserve que l’emprunteur remplisse les conditions de solvabilité, il a accès à un financement au taux d’intérêt attractif et mis à disposition rapidement sans formalités complexes.
Prêt non affecté
- L’établissement prêteur ne réclame aucun justificatif spécifique. Le consommateur peut donc utiliser les fonds reçus pour acheter des matériaux, du mobilier, des équipements…
- Il n’est pas nécessaire de s’adresser à un professionnel.
Crédit affecté
- L’emprunteur doit présenter le devis d’un professionnel (électricien, plombier, menuisier, etc.) et des factures qui prouvent l’avancée des travaux prévus et ne peut affecter les fonds à aucun autre projet.
- La formule est sécurisée : si le prestataire ne respecte pas ses engagements, le contrat de prêt peut être résilié.
Dans les deux cas, le montant est limité à 75 000 € et se rembourse sur 10 ans au maximum. L’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours à partir de la signature du contrat. Il n’a pas de frais de dossier à payer et n’a pas à prendre de garantie (hypothèque, nantissement, caution) ou à souscrire une assurance décès-invalidité.
Sauf pour des opérations très simples, ou le simple remplacement d’un meuble, il est préférable de faire appel à un artisan ou une entreprise, qui possède les compétences, l’expérience et le matériel nécessaire. Passer par un spécialiste est gage de travaux réalisés dans les règles de l’art et le respect des normes en vigueur, et évite des accidents aux conséquences potentiellement dramatiques. Il est cependant conseillé de comparer au préalable les offres de plusieurs professionnels, car les tarifs peuvent varier notablement.
- Le prêt immobilier
Les organismes prêteurs ne sont pas autorisés à accorder des prêts à la consommation d’un montant dépassant 75 000 €. Il faut donc contracter un prêt immobilier remboursable sur 10 à 25 ans. L’emprunteur peut globaliser les mensualités d’un prêt immobilier pour travaux et d’un crédit souscrit antérieurement pour financer l’acquisition d’un bien.
Néanmoins, les conditions sont plus strictes (niveau de revenus, taux d’endettement, stabilité professionnelle, fourniture d’un apport personnel et de garanties, souscription d’une assurance emprunteur) et les délais d’octroi sont plus longs. De plus, le recours aux services d’un professionnel est obligatoire.
Quel financement travaux choisir ?
Le choix du type de financement le mieux adapté repose sur les critères suivants : le montant de la dépense, la nature et le degré d’urgence des travaux.
Pour des travaux qui coûtent moins de 75 000 €
Un prêt affecté ou un prêt personnel est facile et plus rapide à obtenir. Il suffit de fournir les pièces justificatives demandées et d’avoir la capacité de remboursement nécessaire pour obtenir en quelques jours le déblocage de la somme demandée.
Le prêt travaux non affecté est conseillé si le bénéficiaire envisage d’effectuer lui-même les travaux. En revanche, des offres plus avantageuses sont souvent proposées pour des travaux spécifiques comme l’isolation, la rénovation.
Lorsque le devis dépasse 75 000 €
Par exemple pour une extension ou une intervention lourde, le crédit immobilier est la seule solution. Il permet d’obtenir un montant conséquent à un taux plus compétitif que celui d’un prêt personnel.
- Les aides aux travaux de l’Anah
Aide | Types de travaux | Prise en charge de l’Anah (sur le montant total hors taxes des travaux) | Plafond de l’aide pour les propriétaires bailleurs |
Habiter serein | Réhabilitation d’un logement indigne ou très dégradé | 35 % | 350 €/mètre carré, 28 000 € pour tout le logement |
Habiter sain | Sécurité et salubrité | 35 % | 262,5 €/mètre carré, 21 000 € pour le bien |
Habiter facile | Aménagement du logement pour l’autonomie d’une personne handicapée ou âgée | 262,5 €/mètre carré, 21 000 par logement | |
Habiter sain | Rénovation | 25 % | 187,5 €/mètre carré, 15 000 € pour tout le logement. |
Habiter mieux sérénité | Économies d’énergie | 25 % | 187,5 €/mètre carré, 15 000 € pour tout le logement + 1 500 € de prime Habiter Mieux si les travaux permettent une baisse de 35 % ou plus de la consommation énergétique du bien. |
Enfin, l’Anah peut verser une aide pour l’assistance à maitrise d’ouvrage jusqu’à 840 euros par logement au titre de l’assurance à maitrise d’ouvrage, qui consiste à se faire accompagner par un opérateur-conseil pour constituer un dossier de demande d’aides aux travaux.
- Les autres prêts aidés
Le prêt pass-travaux versé par 1 % Logement pour rénover, embellir ou agrandir une résidence principale.
L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) a vocation à financer des travaux d’amélioration de l’efficacité énergétique des logements. Propriétaires bailleurs ou occupants et syndicats de copropriétaires peuvent prétendre sous conditions à 7 000 € à 30 000 € jusqu’à fin 2021 selon les travaux réalisés.
Le titulaire d’un plan épargne logement (PEL) ou d’un compte épargne logement (CEL) peut demander, après 4 ans d’épargne au minimum, un prêt travaux pour leur résidence principale.
Le prêt amélioration habitat permet aux ménages bénéficiaires d’une aide familiale de contracter un emprunt d’un montant compris entre 1 000 euros à 7 500 euros et remboursable en 12 à 78 mois.
Le Prêt d’accession sociale (PAS) est réservé au domicile principal du souscripteur. Il est attribué sur la base de critères sociaux pour réaliser des travaux de performance énergétique.
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