Comparateur de crédit conso : trouvez le meilleur taux !
Destiné à financer les projets non professionnels et non immobiliers des particuliers, le crédit à la consommation est facile à obtenir. Il se présente sous différentes formes afin de répondre à des besoins très variés. Afin de protéger le consommateur, il est soumis à un certain nombre de règles fixées par le Code de la consommation.
Crédit consommation, la solution de financement pour vos projets
Le crédit à la consommation peut être souscrit par les particuliers pour financer des projets non liés à une activité commerciale ou professionnelle ou à l’achat d’un bien immobilier. Il peut être dépensé pour des biens de consommation divers (mobilier, auto ou moto, électroménager, high-tech…), des prestations de service (voyages, organisation d’un mariage…) ou pour couvrir un besoin de trésorerie.
Le prêt à la consommation est caractérisé par son montant (entre 200 € et 75 000 €), sa durée de remboursement (entre 3 mois et 60 mois) et son Taux Annuel Effectif Global (TAEG).
Les articles L312-1 et suivant du Code de la consommation encadrent le contenu et les modalités de conclusion du contrat afin de protéger le consommateur.
Un crédit consommation adapté à de nombreux besoins
La définition de crédit à la consommation couvre ainsi :
- Le prêt affecté réservé à l’acquisition d’un bien ou d’un service spécifique (comme le crédit auto ou le prêt travaux). Si la vente est annulée, le prêt est automatiquement résilié. De même, si le client n’obtient pas le financement nécessaire, la vente n’a pas lieu. Le prêteur exige des preuves de l’utilisation de l’argent : devis ou bon de commande, facture.
- Le prêt personnel, qui n’est destiné à aucune utilisation particulière et ne requiert aucun justificatif.
- Le prêt gratuit ou « à taux zéro » souscrit pour plus de trois mois.
- L’opération de rachat de crédits, lorsqu’elle ne porte que sur des prêts à la consommation ou qu’un éventuel emprunt immobilier représente moins de 60 % du total et ne soit pas garanti par une hypothèque ou un cautionnement.
- Le découvert bancaire à rembourser sur une période de plus d’un mois.
- Le crédit renouvelable, qui consiste en une somme d’argent utilisable librement par l’emprunteur (sans dépasser une limite définie au préalable) et qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Souvent adossé à une carte de paiement, ce type de financement est critiqué pour son taux variable très élevé. Les intérêts s’appliquent uniquement sur les sommes effectivement utilisées.
- La location avec option d’achat (LOA) est un contrat affecté à une voiture neuve. L’emprunteur verse un dépôt de garantie puis s’acquitte d’un « loyer » mensuel sur une durée prédéterminée. Au terme du contrat, il peut décider d’acheter le véhicule en réglant la valeur résiduelle convenue.
Crédit à la consommation : bien comparer les offres
Avant toute souscription d’un crédit à la consommation, la vérification de sa capacité d’emprunt et de remboursement est indispensable. Une comparaison renseigne l’emprunteur sur les conditions auxquelles il peut prétendre : montant maximum, taux, durée de remboursement, montant des mensualités, conditions d’octroi.
S’il peut paraitre simple de s’adresser directement à sa banque habituelle, la mise en concurrence d’un grand nombre d’offres est de mise. Les comparateurs en ligne font économiser un temps précieux et éviter de passer à côté d’une formule plus attractive et mieux adaptée.
Voici les points clés à comparer :
- Le TAEG, qui figure obligatoirement sur chaque proposition. Il est plus ou moins élevé selon le montant sollicité et le risque évalué par le banquier sur la base de la situation professionnelle de l’emprunteur, de son taux d’endettement, de ses revenus… Ce taux comprend tous les frais relatifs à l’octroi du financement comme les frais de dossier.
- Le taux d’assurance, le plus souvent optionnel, mais qui peut alourdir le coût global du crédit. L’adhésion à une couverture individuelle fournie par un assureur autre que la banque (délégation d’assurance) permet de réduire cette charge.
- Le montant total dû par le souscripteur à montant et durée égaux.
- Le montant des mensualités, pour être certain de leur adéquation avec ses moyens financiers.
Questions / Réponses sur le crédit consommation
Voici les réponses aux questions les plus fréquemment posées par les demandeurs d’un crédit à la consommation.
Où souscrire un crédit à la consommation ?
Plusieurs types d’établissements distribuent des crédits à la consommation :
- les banques traditionnelles et en ligne,
- les organismes spécialisés,
- les concessionnaires pour un prêt auto,
- certains commerces et enseignes de grande distribution pour les crédits affectés et les prêts renouvelables.
Un comparateur en ligne permet d’accéder à toutes sortes d’offres sans avoir à faire le tour des prêteurs. En fournissant des données complètes, exactes et précises à l’outil, l’emprunteur obtient des propositions affinées.
Il peut également s’avérer judicieux de passer par un courtier pour chercher l’offre la mieux adaptée au profil et aux besoins de l’emprunteur, moyennant une commission.
Comment faire un rachat de credit à la consommation ?
La comparaison de plusieurs offres de rachat de crédit est indispensable, car chaque établissement applique ses propres conditions. Le TAEG est le principal élément à prendre en considération, de même que la durée de remboursement, le montant des mensualités et le coût total du crédit. C’est le moyen de trouver l’offre la plus avantageuse.
L’emprunteur doit fournir des copies d’une pièce d’identité, de justificatifs de sa situation familiale, de son domicile, de ses revenus, de ses prêts en cours et des devis s’il souhaite inclure une trésorerie pour financer un nouveau projet.
Peut-on suspendre un crédit à la consommation ?
La possibilité de suspendre les mensualités est un point important à négocier lors de la souscription d’un crédit à la consommation. Ainsi, en cas de difficultés financières passagères, l’emprunteur peut mettre le remboursement en pause et le reprendre une fois sa situation rétablie. Le report d’échéances peut porter uniquement sur le capital restant dû ou sur le capital et des intérêts pour une ou plusieurs échéances. Cette opération génère généralement des intérêts ou des agios.
Il faut faire parvenir au prêteur un courrier précisant la durée de report souhaitée et les motifs. En cas de refus, il est possible de saisir le tribunal d’instance, comme le prévoit le Code de la consommation.
